Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банки отказывают в кредите что делать». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Отказ последует, если заявитель предоставил ошибочные, недостоверные данные. Нельзя указывать чужие данные. Подобные несоответствия быстро вычисляются скоринг-программами.
Также на решение банка влияет качество нарушений. На пару просрочек длительностью несколько дней почти все банки закрывают глаза, а вот если клиент совсем не выплатил кредит или без уважительных причин и предварительных консультаций с банком остановил платежи на несколько месяцев, то расчитывать на новый заем будет крайне проблематично.
Например, вы полностью выплатили кредит, но эти данные в досье не внесли и в результате вы числитесь должником. В этом случае необходимо написать заявление в бюро кредитных историй, которое в течение месяца обязано проверить ваш запрос. Если в бюро не нашли никаких ошибок, вы можете обратиться в суд.
Содержание:
Почему банки отказывают в кредите?
Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.
Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.
Стоит рассмотреть некоторые из них более подробно:
- 1. Низкий уровень дохода. Эта причина считается одной из самых очевидных. От размера зарплаты зависит платёжеспособность клиента. Обычно, рассчитывается средний доход, полученный за последние шесть месяцев. Для этого некоторые банки просят предоставить справку с места трудоустройства – 2 НДФЛ. Если общая цифра по кредиту будет превышать уровень оплаты труда на 30-50% — это гарантия отказной заявки.
- 2. Мало трудового стажа, молодой возраст. Банки доверяют тем потенциальным клиентам, кто официально устроен на последнем месте работы более полугода. Также сотрудники банка предпочитают людей от 25 лет, имеющие стабильный доход.
- 3. Плохаякредитная история. Она называется таковой, если на момент подачи заявки имеются кредиты, которые не погашены и имеют просроченные платежи. Этот сигнал характеризует клиента как неплатёжеспособного и безответственного. К ним относят злостных неплательщиков, которые систематически не вносят оплату.
- 4. Наличие активных кредитов. Как правило допускается иметь до пяти действующих кредитных договоров. Однако, нужно помнить про условие – сумма кредитов не должна быть больше 50% общего дохода.
- 5. Иные причины. Они не так распространены, но тоже могут стать основой отказа. К ним относят отсутствие предыдущих кредитов, трудоустройство у ИП, наличие малого или среднего бизнеса; неверные данные о работодателе, месте или цели.
Перед тем как пойти в банк, следует ознакомиться с основаниями, по которым большинство банков отказывают физлицам в выдачи кредитных средств. Разберём в статье очевидные и скрытые факторы, по которым банки практически каждому второму отказывают в кредите.
Как повысить шансы на одобрение заявки
Любой банк заинтересован в выдаче как можно большого количества кредитов, но стремится снизить риски невозврата, ограничив выдачу займов неблагонадежным заемщикам.
В закрытую часть кредитной истории вносятся данные о том, кто запрашивал вашу историю и кто выдавал вам кредит.
Узнать причину постоянных отказов в кредитовании, может кредитная история гражданина. Данные из нее, любой житель России, может получить из Центрального каталога кредитных историй. С его помощью, также каждый может получить отчет по своей истории в кредитном бюро. Запрашивая такой отчет впервые, вы получите его бесплатно, а все последующие запросы будут платными.
Здесь имеются в виду просрочки по действующим кредитам (непогашенные и погашенные) и подобные грешки заявителя в прошлом. Если заемщик недобросовестно относился к своим обязательствам по выплате долга, при рассмотрении кредитной заявки банк обязательно обратит на это внимание.
При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.
Не реже, чем предыдущие, встречается причина отказа за уличение заемщика в предоставлении ложной информации о себе. Если в рамках проведения данной процедуры, у кредитной организации возникают какие-либо сомнения в отношении заемщика — обязательно последует отказ.
Несмотря на то, что некоторые банки в условиях указывают, что выдают займы лицам, начиная с 18 лет, они не торопятся этого делать. Объясняется это достаточно просто: молодые люди зачастую лишены стабильности в жизни, они могут быть недостаточно серьезны. Кроме того, высока вероятность того, что мужчины, не достигшие определенного возраста, могут быть призваны на службу.
Прежде чем заполнять (отправлять) анкету, начните с базовых требований банка – удовлетворяете ли вы им?
Без объяснения причин, потому что банк не обязан их раскрывать. Конечно, это очень эмоциональный момент, вызывающий критику в адрес банкиров. Вроде не безработный, не подозрительной внешности, работаешь давно на одном месте и зарплата неплохая.
Банк учитывает долговую нагрузку заемщика, в которую входят суммарные лимиты по всем кредиткам, уже выданные кредиты и займы.
Без объяснения причин, потому что банк не обязан их раскрывать. Конечно, это очень эмоциональный момент, вызывающий критику в адрес банкиров.
Банк учитывает долговую нагрузку заемщика, в которую входят суммарные лимиты по всем кредиткам, уже выданные кредиты и займы.
Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.
Часто встречаются ситуации, когда потенциальному клиенту почему отказывают в кредите во всех банках, причём причины остаются неизвестными.
Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год.
Для примера, практически все кредитные скоринговые методики анализируют такие данные как наличие высшего образования, семейное положение, наличие детей, возраст, трудоустройство и др.
Если вы сомневаетесь, что такие организации бывают, воспользуйтесь любым из перечисленных предложений.
На самом деле, отрицательный результат возможен везде. Различие в том, что в одних банках процент одобрений выше, в других – существенно ниже. Чем выгоднее ссуда — тем больше отказов от кредитной организации. Займы под 20-35% одобряют почти всем желающим, однако их выгода для заемщика сомнительна.
Все банки, как один, отказывают им, при этом не утруждая себя объяснениями. В чем причины такого поведения и как исправить ситуацию?
В последнее время нередки ситуации, когда после подачи заявки банки отказывают в выдаче кредита. При этом кредитные организации не обязаны пояснять свои решения. В результате тот, кому деньги действительно нужны, пытается самостоятельно понять, почему банки отказывают в кредите.
Даже тем, у кого, казалось бы. Большой доход, прежде чем подавать заявку на большую сумму, следует воспользоваться кредитным калькулятором. Конечно, в каждом банке своя методика расчета. Но вряд ли заявителю одобрят кредит. Если сумма платежа будет больше, чем половина месячного дохода за вычетом обязательных платежей.
Многие кредитные организации требуют, чтобы таковой был дома или на работе. Если их не указать, могут не выдать потребительский кредит. Чтобы избежать отказа, важно позаботиться о номерах заранее.
Например, получить кредит без кредитной истории можно в РосГосстрахБанке, Восточном Экспресс банке, Тинькофф, Русском Стандарте и Пробизнесбанке.
Любопытно, но даже человеку с хорошей зарплатой и с отсутствием просрочек (читай: с хорошей кредитной историей) могут отказать, и причины отказа так сразу и не назовёшь (их вам просто не сообщат).
Распространенной причиной отказа является негативная кредитная история. После ужесточения требований ЦБ РФ банки тщательно изучают кредитное досье. Обращают внимание на просрочки свыше 30−90 дней. Заемные средства нельзя получить без кредитной истории.
Почему банки отказывают в кредите и что в таком случае делать?
Например, у нас этот процесс максимально автоматизирован, а для принятия решения используется собственная система скоринга, которая анализирует множество данных о клиенте, включая возраст, официальное трудоустройство, доходы, расходы, кредитную историю и много других факторов, включая платежи по кредитам в других банках.
Здесь требования к заемщикам куда скромнее, чем в банках и получить краткосрочный займ может практически каждый. Сведения о паре-тройке возвращенных вовремя микрокредитов обязательно отобразятся в вашей кредитной истории, что, несомненно, улучшит ее. Делается это не за один день, но зато вы можете рассчитывать на получение кредита в будущем.
Несмотря на то, что банки тратят огромные деньги на рекламу своих кредитных продуктов и привлечение новых и новых заемщиков, давать кредиты всем подряд они не будут.
У этого банка очень жесткие требования к своим клиентам, оформить здесь кредит достаточно проблематично даже примерным заемщикам с положительной кредитной историей и справкой о высокой зарплате. Единственным верным решением в подобной ситуации станет обращение за кредитом в другой банк, благо их предостаточно.
До 30 000 рублей на срок до 30 дней, с автоматическим одобрением заявки, с любой кредитной историей. Деньги сразу на карту, Qiwi-кошелек или Яндекс Деньги.
Если брокер окажется «черным», такое сотрудничество может негативно сказаться на кредитной истории гражданина. Дело в том, что посредник заинтересован в одобрении клиентской заявки любой ценой. Чтобы добиться результата, он рассылает запросы в десяток и более банков, а каждый отказ по запросу уменьшает кредитный рейтинг заемщика.
Кредитный скоринг для оценки кредитоспособности и рисков
Некоторые виды доходов граждан банки не принимают во внимание и не учитывают при расчете платежеспособности потенциального заемщика. Оценивая собственные риски банки не берут в оценку доходы, к которым относятся:
- Прибыль, получаемая от сделок купли-продажи ценных бумаг.
- Прибыль, полученная от купли-продажи валюты.
- Доходы от продажи недвижимого и движимого имущества.
- Доходы от имущественных прав.
- Алиментные выплаты.
- Прибыль от участия в азартных играх.
- Страховые выплаты.
- Социальные пособия, выдаваемые государством (исключение — выплаты в связи с нетрудоспособностью).
- Денежные премии. Исключение составляют премиальные выплаты, которые начисляются по месту основной работы.
Хорошая работа, «белая» зарплата и положительная кредитная история еще не гарантируют 100% получение займа. Иногда банки отказывают в кредите даже самым благонадежным клиентам. Как следствие, честные заемщики искренне недоумевают, почему отказывают в кредите, ведь все требования банка соблюдены.
Здесь есть нюанс. К сожалению, иногда бывает так, что когда-то вы платили кредит и его погасили, но технически образовалась задолженность в пару копеек. А формально на клиенте «висит» просроченный кредит. Его, конечно, лучше пойти и оплатить, ведь это прямая обязанность клиента по договору, который после этого нужно закрыть.