Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитать процент по кредиту? Расчет ПСК, страховые платежи». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ».
Ни для кого не секрет, что за последние годы рынок кредитных услуг наполнился огромным количеством разнообразных продуктов, а стратегия их продвижения стала более агрессивной. Нас со всех сторон атакуют рекламой с обещаниями самых лучших, самых необременительных условий, и сориентироваться во всем этом многообразии предложений порой очень сложно.
Чтобы избежать неприятностей с банком, многим из горе-заемщиков только и нужно было – правильно рассчитать процент к уплате по кредиту и свои возможности в связи с этим. Если и вы до сих пор не умеете – читайте наш лайфхак. Люди берут кредиты. Во всех случаях причина одна — конкретно сейчас нужны деньги и взять их другим способом, кроме как в долг, негде.
Содержание:
Как рассчитать кредит в Excel?
Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.
Заемщик взял кредит на сумму 150 000 рублей. Срок – 1 год (12 месяцев). Номинальная годовая ставка – 18%.
Считается правильным, что уменьшение суммы задолженности, и есть дифференцированная выплата ежемесячных платежей. Такая выплата состоит из фиксированной суммы и изменяющейся, которая и уменьшается постепенно. Для просчета дифференцированной выплаты нужно взять сумму взноса, учетный процент и месяцы, на которые выдан займ.
В договорах они пишутся, но очень мелкими буквами. В результате все споры решаются в пользу банка. Список разный в каждом банке.
Как рассчитать процентную ставку по кредиту?
Для физических лиц банки обычно предусматривают ежемесячные выплаты. Значит, базовым периодом (БП) будет являться один месяц.
Тело кредита — это сумма денег, которая будет выдана банком из кассы или перечислена на банковскую карточку клиента без учета суммы банковских процентов и возможных комиссий. Эта сумма будет фигурировать в кредитном соглашении, и на ее основе будет составлен график внесения регулярных платежей.
То есть через год на покупку шоколадки 100 рублей не хватит. Значит 100 руб. сегодня и через год разные суммы. В нашем примере 100 руб. сегодня соответствуют 120 рублям через год.
Эта схема начисления процентов предусматривает снижение суммы процентов по мере погашения основного долга.
Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.
Нам нужно определить ставку дисконтирования, при которой чистый дисконтированный доход будет равен нулю. То есть сегодняшние 100 руб. будут равны 120 рублям через год. Эта ставка IRR. Она и будет соответствовать значению полной стоимости кредита.
Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов.
Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.
Чтобы посчитать точнее нужно знать схему, по которой будут производиться начисления процентов. А также знать о наличии или отсутствии льготного периода.
Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.
Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга.
Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное – позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.
К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита.
Именно эту сумму нужно требовать у банка в своем исковом заявлении в суд. Указанный в данном случае расчет соответствует здравому смыслу и правилам математики. Его без труда можно передавать в суд.
Как узнать текущую полную стоимость кредита?
Чем грозит неуплата за капремонт? Что будет, если не платить взносы в фонд капитального ремонта многоквартирного дома?
Плата за капремонт — обязательна или добровольна? Обязаны ли собственники жилья платить в фонд капитального ремонта многоквартирного дома?
Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.
Равные части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга.
Общая сумма представляет собой все выплаты, которые человек отнесет в банк во время пользования займом до момента полного погашения.
Понятие полной стоимости кредита
Внимательное прочтение договора займа может избавить заемщика от многих проблем, которые возникают в период пользования кредитом! Как выбрать самый дешевый кредит, как определить реальную сумму переплаты – любой заемщик задает себе эти и другие вопросы, пытаясь разобраться с заманчивыми предложениями банков.
Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ». На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.
Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом.
Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.
Тарифы, используемые для расчёта полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заёмщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заёмщик должен быть проинформирован об этом.
Но, что значит, выгодные условия и как будет развиваться ситуация после подписания кредитного договора.
Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.
ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре.
Страхователь может избавить себя от необходимости самостоятельных расчетов. Достаточно обратиться к менеджеру страховой компании, поделиться с ним необходимой информацией и узнать точную стоимость всех возможных вариантов страхования ипотеки для конкретного случая.
Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – один из самых актуальных вопросов среди заемщиков. Кредитование становится все более популярным. Ипотека, потребительский займ, автозайм разнятся по размеру учетной ставки, временного периода и размера кредитования.
Кроме видимых платежей банки умудряются навязать и «логично» обосновать скрытые платежи, которые существенно увеличивают доход кредитных организаций.
К таким могут относиться:
- Оплата услуг банка. Они незаметны в договоре и не имеют прямого отношения к кредитованию — информационная рассылка, перевод средств и т. п.
- Скрытые комиссии за услуги (например, очень часто при погашении кредита приходится оплачивать комиссию за прием платежа).
Алгоритм учета затрат заемщика
В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платёж, расчёт ПСК производится исходя из данного условия.
Потенциальные процентные доходы заемщика не являются расходами по кредиту в истинном смысле, но по существующей методике включаются в расчёт и приводят к увеличению размера ПСК.
Это я слышал и при личных визитах клиентов, и при разговорах по телефону. Но здесь уже нужно подстраиваться под рынок.
Платежи в пользу третьих лиц. Возможны при оказании услуг третьими лицами — медицина, юридические услуги, строительство и т. д.
Какие расходы не увеличивают стоимость кредита
Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.
К 5 апреля 2015 года по каждому из 2х кредитов будет разный остаток основного долга. Для справки: остаток долга — это сколько денег вы должны банку. Чем больше остаток долга, тем больше вы платите процентов в ближайший месяц. И заемщикам, прежде чем поставить подпись под договором, нужно знать, как рассчитать процент по кредиту, чтобы реально оценить свои финансовые возможности и не взвалить на плечи, а точнее кошельки, неподъемный груз. И первый, и второй пункт обязательно прописываются в кредитном договоре. Он должен содержать подробное описание всех возможных вариантов штрафов, пени и неустоек.