Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковские махинации с вкладами». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Почти во всех банках, лишившихся лицензии во время кризиса, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выявило схемы по дроблению депозитов и переводу их с юридических лиц на физические с целью получения госгарантий по вкладам. Объем таких вкладов превысил 1 млрд рублей. Об этом в четверг пишет газета «Коммерсант».
В начале этого года АСВ выявило попытку масштабного хищения средств фонда страхования вкладов при получении возмещения на подставных лиц. После того как Банк России отозвал лицензию у Трансэнергобанка, почти сразу же выяснилось, что в нем сфабрикована фиктивная задолженность по 6500 вкладам на 4,8 млрд руб. Попытка еще более крупной аферы была предпринята в другом дагестанском банке – «Экспрессе».
Содержание:
Мошенничество с банковскими вкладами. как защититься?
Зарплата кредитного специалиста любого банка состоит из двух частей: оклад и премиальные. Ежемесячная премия напрямую зависит от количества заключённых договоров о выдаче целевых займов. Стремясь увеличить премиальную часть, такие специалисты сами советуют потенциальному клиенту указать в анкете заведомо ложные данные: несуществующую собственность или более высокий уровень доходов.
Такие схемы разоблачаются внутренней службой безопасности, но являются далеко не единственными случаями мошенничества.
В первую очередь, денег физических лиц, поскольку банк имел гораздо больше клиентов среди физлиц, нежели юрлиц.
Есть два вида мошенничества в банковской сфере. Первый — это попытки откусить кусок от банковского пирога со стороны клиента. Однако он не самый распространенный, поскольку банки уже давно сообразили создать службу безопасности.
Человеку говорят, что он уже снял деньги с депозита и показывают платежку с его подписью. Можете представить шок данного человека, наверное нет. Он начинает звонить руководству банка, встречаться с ними узнавать.
Куда обращаться столкнувшись с мошенничеством
Схема достаточно проста, и сотрудник банка ничего не заподозрит, а отказать в выдаче денег владельцу работники не имеют право. Но если в банке установлена система проверки паспорта (ультрафиолетовый детектор), такой аппарат сможет распознать поддельный документ.
Теперь несколько слов о классификации мошенничеств. В России, как и в других странах, есть ограничение размера страховых выплат. Сейчас это 700 000 руб. на каждого вкладчика в каждом банке. Первый тип мошенничества заключается в том, что некоторые вкладчики, разместившие в банке намного больше 700 000 руб., пытаются вернуть их полностью за счет системы страхования.
Сокрытие привлеченного депозита. Клиенту выдаются все необходимые документы о привлечении его денег на депозит, но эти деньги не «оприходуются». По истечении срока депозита (мошеннические операции обычно совершаются с депозитами на длительный срок) деньги ему возвращаются путем «не оприходования» средств, положенных на депозит другим клиентом (так называемая «операция перекрытия»).
Иногда происходит хищение средств, полученных для переводов. Мошенничество состоит в переводе лишь части предназначенной для перевода суммы. При «наглом» хищении перевод вообще может не делаться.
Страховка. При оформлении кредита, человеку сообщают, что страхование является обязательной процедурой и после погашения займа возвращается клиенту. Отметим, что страховка является навязываемой услугой, без которой некоторые банки просто отказывают в выдаче кредита. При этом сумма страховки обычно включается в тело займа, пропорционально увеличивая процентную ставку.
Разновидностью сокрытия депозита может быть некоторое занижение в банковских документах реально внесенной суммы. Если занижение суммы незначительно, срок и проценты достаточно велики, а клиент не любит проверять правильность исчисления полученного дохода, то может даже не возникнуть необходимость в компенсировании ранее взятого депозита, так как «набежавшие» проценты замаскируют воровство.
Фабрикация денежных документов, прикрывающих недостачу. После взятия денег из кассы «на время» и отсутствия возможности их вернуть, возможна фабрикация денежных документов на сумму недостачи (например, выписка расходного ордера).
Жертвами мошенников-банковских клерков чаще всего становятся именно VIP-клиенты. Вот еще одна похожая история из Краснодарского края. Там сотрудники банка «Первомайский» предлагали клиентам депозиты на очень выгодных условиях, и, если те соглашались, аферисты подсовывали им подложные документы и проводили кругленькие суммы мимо кассы. Схема действовала на протяжении семи (!) лет.
«Классический способ — хищение со «спящего» депозита»
Компьютерная программа и здесь оказала помощь. Путем ее очередной модернизации все деньги были перераспределены на счета, открытые сообщником. Последний воспользовался шестью украденными или потерянными паспортами других граждан, в которые вклеил свои фотографии. Он предъявлял эти паспорта в банке и спокойно снимал деньги.
В последнее время все чаще в СМИ появляются заявления об ограблениях отделений банков, но также не редки случаи, когда сами сотрудники банка присваивают себе деньги в кассах. Правда, таких весточек в СМИ намного меньше. Это обусловлено тем, что зачастую банки сами пытаются скрыть подобные случаи, опасаясь ухудшения репутации и возрастания недоверия клиентов.
Из кассы банка похищается крупная сумма и это никак не скрывается, так как кассир надеется скрыться до начала ревизии кассы. Этот метод, как и некоторые далее рассмотренные мошенничества, имеет, в основном, историческую ценность, так как в большинстве банков в настоящее время налажен достаточно жесткий контроль и осуществляется ежедневная инвентаризация остатков в кассе.
В последнее время все чаще в СМИ появляются заявления об ограблениях отделений банков, но также не редки случаи, когда сами сотрудники банка присваивают себе деньги в кассах. Правда, таких весточек в СМИ намного меньше. Это обусловлено тем, что зачастую банки сами пытаются скрыть подобные случаи, опасаясь ухудшения репутации и возрастания недоверия клиентов.
В банковской сфере злоупотребления со стороны персонала — достаточно распространенное явление. Мировая практика показывает, что в мелких банках злоупотребления случаются гораздо чаще, чем в крупных. Это связано, в первую очередь, с совмещением в мелких банках одним человеком нескольких должностей, что позволяет совершить хищение в качестве кассира, а потом скрыть его в качестве бухгалтера.
А недавний инцидент с массовой утечкой данных сотрудников Сбербанка показал, что даже просто по неосторожности сотрудник может нанести значительный ущерб.
Как вернуть вклад из кредитно-потребительского кооператива обманутому пайщику
Зная клиентов банка и подвижность денег на их счетах, такой сотрудник выдает кредиты своим знакомым, записывая их себе в тетрадку.
Конечно, больше возможностей для мошенничества у тех сотрудников, кто находится выше по служебной лестнице. Менеджеры могут выдать кредит под определенную льготную ставку либо на других выгодных условиях, и получить за это бонус от довольного клиента.
Любые кредитно-финансовые организации оказывают услуги по хранению средств частных и юридических лиц на текущих либо накопительных счетах.
Такие убытки обычно возникают при отсутствии контроля за доходами хранилища, когда служащий может присвоить наличные деньги, уплачиваемые клиентами за пользование камерами.
Считается, что банковский вклад — это надежный и безопасный способ хранения своих денежных средств. С одной стороны, такой способ действительно надежен, но есть и неприятные моменты. В первую очередь, есть возможность потерять свои финансы, если банк обанкротится, но есть и вероятность попасться на мошенников.
…информация о предложениях по вкладам и инвестированию
У мошенников, которые намерены украсть чужой вклад, есть разные махинации, о которых лучше узнать заранее, чтобы не быть обманутым. Проблема мошенничества при получении страховки по вкладам актуальна для многих стран. Как правило, она обостряется в периоды финансовой нестабильности. Впервые со страховыми мошенничествами Агентство по страхованию вкладов (АСВ) столкнулось осенью 2008 г.
Банкирам обчистить счет ничего не подозревающего клиента гораздо проще, чем аферисту, ведь они имеют доступ к конфиденциальной информации.
А вот в Красноярске менеджер банка и его приятель с VIP-счетов похитили 26 млн рублей. Как выяснили следователи, имея доступ к конфиденциальной информации клиентов финансовой организации, служащий перечислял их деньги на счет подельника, который эти деньги обналичивал.
Принимая деньги, кассир-аферист может указать в ордере меньшую сумму, чем та, которую он принял у вкладчика. Разница, в таком случае, ложится в карман нечистого на руку работника. Избежать этой разновидности мошенничества не сложно. Следует лишь внимательно проверять квитанции, не отходя от кассы. Этот вариант тоже достаточно старый, но по-прежнему действенный.
Третий тип мошенничества принципиально иной – это попытка похитить часть средств фонда страхования вкладов. Для этого создаются (разумеется, лишь на бумаге) вклады, которых в реальности никогда не существовало. И после отзыва у банка лицензии мошенники пытаются получить якобы причитающуюся им страховку. Вот это уже самое настоящее преступление без каких-либо смягчающих обстоятельств.
Многие отзывы лицензий у банков связаны именно с внутренними инцидентами, в результате которых были похищены значительные суммы денег», — рассказывает заместитель руководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин.
До 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников. Поэтому банки пытаются минимизировать внутреннее мошенничество рядом методов. Основные из них:
- детальная проверка всех нанимаемых на работу службой безопасности;
- построение системы оценки заемщиков таким образом, чтобы она была известна только ключевым работникам банка;
- централизация принятия решения – работники фронт-офиса просто вводят заявку, а вся проверка и принятие решения выполняется централизовано другим персоналом;
- эффективная система внутреннего контроля; «4 eyes principle» — двойной контроль операций;
- «mastery checking» – проверка правильности выполнения обязанностей с помощью «подставных» клиентов.
Информацией о том, как обойти защиту, может владеть только сотрудник. У нас не Япония, где люди работают в одной организации десятки лет. Россияне постоянно мигрируют с места на место, а вместе с ними распространяется и смешивается информация — сделать ее коммерческой тайной невозможно», — объясняет эксперт.
Данная махинация часто сопровождается сокрытием денежных переводов в компании, для которой выписывались дорожные чеки.
Забывчивость клиента может поспособствовать возможности незаконного заработка для сотрудника банка и в случае с кредитным счетом. «Еще один пример: списание остатков с кредитных счетов, о наличии которых заемщики иногда забывают», — указывает Сизов. В топ-3 также входит псевдодоверительное управление, когда деньгами клиента играют на валютном или фондовом рынке.
Как не стать жертвой мошенников?
Посетители портала Банки.ру рассказали на форуме о том, как пропали их деньги. Например, адвокат Георгий Макаров поделился историей предпринимателя, чьи интересы он представлял в суде. Клиент решил снять деньги и перевести их на депозит в другой банк, который предлагал более высокие проценты. Однако сделать он этого не смог, так как выяснилось, что депозит уже закрыт.
Банковские служащие довольно ловко наживаются на гражданах, манипулируя навязываемыми услугами, а иногда применяя откровенно мошеннические схемы, направленные на личное обогащение.
В частности, здесь имеется ввиду сговор самих работников банка. Например, когда кассир и операционист договариваются между собой и выводят деньги со счетов вкладчиков.
По мнению экспертов, для банка с серьезной информационной защитой подобная утечка данных несет в первую очередь репутационные, а не кибернетические риски.
Встречается подмена настоящей валюты на фальшивые купюры, а также выдача в пачке денег старых, поврежденных купюр, которые потом очень трудно реализовать за их полный номинал. Если вы заметите это при выдаче, тогда следует сказать кассиру, чтоб заменил неподходящие купюры; если же это случится потом, то вернуть свои деньги практически нет шансов.