Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если взяли кридит на тысяч и вернули сколько уменшится платеж». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ребята, если с математикой есть трудности, обходите банки и всё, что связано с кредитами, за пару километров.
Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.
Содержание:
Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита?
Анализируя мой график, я вижу, что мне не пересчитали проценты за пользование на срок 45 мес., а всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения.
Львиная часть тела займа погашается ближе к окончанию отведенного срока. На начальном этапе больше средств уходит на погашение процентов. Постепенно платежи по телу кредита и процентам сравниваются, и лишь в конце погашается основная задолженность.
Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:
- списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
- размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).
Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.
Необходимо помнить, если кредит оплачивают на протяжении всего срока равными платежами, и при этом не планируют погашать досрочно, проценты по нему вернуть не получится.
Комментировать такие математические операции бессмысленно, поскольку они основаны на полном непонимании аннуитетной схемы погашения кредита.
Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники. (см. по теме). Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени.
На практике бывали случаи, когда заемщик полностью погасил кредит, а через несколько месяцев или даже лет ему банк выставляет претензию о неуплате каких-либо процентов или комиссии. Согласно законодательству РФ заемщик имеет право на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита. Такое правило указано в информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 147 от 13.09.2011 года.
Вероятность возврата страховки очень мала, так как банки используют ее в качестве дополнительной прибыли. Но с большей вероятностью это можно сделать только через суд.
Особенности досрочного погашения
Наши специалисты разбираются, откуда взялась «переплата процентов», существует ли она на самом деле, и что такое аннуитетный платеж.
Ориентируйтесь по ситуации: если вдруг курс валют установился на выгодной для вас отметке, вы располагаете необходимой суммой и чувствуете, что больше подобного шанса не представится, то надо ловить момент.
Стоит учесть, что клиент в начале оплаты по кредиту вносит определенный платеж. Он состоит из суммы, которая идет на погашения тела кредита, и суммы процентов. Последняя по размеру будет превышать сумму оплаты кредитного тела.
Поэтому, когда клиент приходит в офис с целью досрочного погашения, он сталкивается с тем, что долг не уменьшился, а остался прежним.
Аннуитет – ежемесячный взнос по кредиту, который не изменяет своего размера на протяжении всего срока кредитования.
Не справляетесь с выплатами кредита, становитесь его дебитором. Кредитору не выгодно, чтобы заемщик погашал свой кредит досрочно, таким образом обычно в договорах кредитор описывает особые условия на этот случай.
Как выгоднее всего произвести досрочное погашение ипотеки?
Практика показала, что вернуть деньги по кредиту возможно. Однако, банки неохотно идут на уступки клиентам и отстаивать собственные права приходится через суд. Вернуть деньги можно согласно закону о правах потребителей. Если физическое лицо желает возвратить сумму переплат по кредиту, необходимо отправить в банк соответствующие заявление.
В тех случаях, когда судебный орган признает законность претензий потребителей, банк обязуется также вернуть переплаченную сумму, деньги потраченные на судебные издержки и экспертизу. При этом переплаченная сумма будет считаться займом у потребителя и будет возвращена с процентами.
В банке, обязательно написать заявление о досрочном погашении и взять справку, что кредит полностью выплачен.
Большинство российских банков работают по следующей системе: заемщик выплачивает сумму, взятую у банка равными (аннуитетными) платежами обычно раз в месяц. При этом большая часть данной суммы уходит на погашение процентов по задолженности, а не на непосредственную сумму займа.
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Предположим, что мы воспользуемся предложением по ставке 13,9% годовых, тогда график платежей будет выглядеть следующим образом. Ежемесячный платеж – 9 024,11, почти на тысячу рублей меньше, сумма переплаты – 7 731,01 руб. Банку вы должны будете отдать 108 289,31.
Вы не обязаны платить проценты за весь срок кредита, предусмотренный договором. Вы обязаны уплатить проценты лишь за срок фактического пользования кредитными средствами, т.е. до момента досрочного погашения.
Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита).
При этом кредитные организации не сообщают о том, что оплата по ставке превышает реальную стоимость основного долга.Но заемщик может потребовать вернуть переплаченное при досрочном погашении.
Если клиент предпочтёт уменьшать за счёт досрочного погашения сумму платежа, то размер переплаты по ипотеке будет равен 2 806 992 ₽ (сумма его последнего платежа будет 13 389 ₽). Выгода составит 146 845 ₽.
Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.
Реальные условия кредита я писал выше. И должен добавить (для тех, кто никогда не брал ипотеку), что заёмщики выплачивают ипотеку в 2–3 раза быстрее, чем срок, на который изначально брали кредит.
Придётся ли выплачивать проценты, если погасил кредит досрочно?
Если вам проще сидеть на черном хлебе и воде, чем ежемесячно расставаться с энной суммой денег, которая уходит «в никуда», то лучше заплатите. В жизни и без кредитов достаточно стрессов. Если сумма кредита невелика и процент приемлемый, то существенную экономию досрочное погашение не даст.
Лучше всего рассмотреть эту ситуацию на примере: представим, что заёмщик оформил ипотеку в размере 2 миллионов ₽ на 20 лет по ставке 11%. Ежемесячно он будет должен вносить в счёт погашения кредита 20 644 ₽. Переплата составит 2 953 837 ₽. Эту сумму он заплатит банку сверх занятых 2 миллионов.
Оборотной стороной минимально-возможного ежемесячного платежа, является очень медленное погашение основного долга. Шаг за шагом, по мере уменьшения суммы основного долга, все меньшая часть аннуитета идет на погашение процентов, а все большая — на погашение основного долга.
Поэтому банк ставит вас в такие условия, что досрочное погашение кредита никак не скажется на уплаченных вами процентах, Банк их всё равно с вас поимеет.
У меня кредит на 4 миллиона ₽. Ежемесячный платёж — 62 тысячи ₽. Я плачу по 100 тысяч в месяц и при этом выбираю уменьшение платежа, а не срока кредитования. Правильно ли я делаю или всё-таки нужно уменьшать срок платежа?
Ваши расчёты верны, и поражающий эффект от 1000 ₽ досрочных погашений в месяц, но при условиях:
- немного завышенная процентная ставка;
- слишком долгий срок кредита при такой сумме;
- выплачивать весь срок кредита (20 лет).
Способы решения экономических задач на кредитыПредлагаю рассмотреть решения экономических задач на кредиты доступными для учащихся способами.Задачи на кредит с аннуитетным платежом Задача 1. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно. Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
На самом деле переплаченные проценты и не только можно вернуть законным путем. О том, как это сделать и что еще можно вернуть после погашения кредита подробно расскажем в этой статье.
Поэтому, при досрочном платеже, проценты все равно придется выплачивать. В дальнейшем, чтобы не было проблем, желательно с кредитора взять справку о полной выплате вашего кредита.
При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения). При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.