Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отличия гарантийного депозита от залога прав по депозиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Поскольку при применении любого из указанных способов обеспечения исполнения обязательств удовлетворение прав кредитора осуществляется за счет суммы вклада, размещенного в кредитной организации, на практике указанные правовые институты нередко необоснованно отождествляют.
- Несмотря на определенную схожесть залога имущественных прав по договору банковского вклада и гарантийного депозита, указанные правовые институты не являются тождественными, поскольку имеют существенные различия, которые заключены прежде всего в их правовой природе.
- Указанные способы обеспечения исполнения обязательств отличаются друг от друга порядком погашения задолженности за счет суммы депозита, в случае с гарантийным депозитом это происходит путем зачета, а при залоге имущественных прав по договору банковского вклада — путем списания со счета залогодателя денежных средств на основании распоряжения залогодержателя и выдачи или зачисления их на счет залогодержателя. Представляется, что способ реализации прав кредитора путем зачета, установленный для гарантийного депозита, является более привлекательным для кредитора, поскольку позволяет оперативно погасить возникшую задолженность и нет необходимости соблюдать судебный либо внесудебный порядок обращения взыскания на денежные средства.
- Договор залога имущественных прав по договору банковского вклада имеет ряд преимуществ перед гарантийным депозитом.
Так, в случае введения в отношении вкладчика процедуры несостоятельности (банкротства) банк, заключивший с вкладчиком договор гарантийного депозита, не сможет при предъявлении своих требований в рамках конкурсного производства к такому вкладчику пользоваться преимуществами перед другими кредиторами в рамках ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на удовлетворение своих требований за счет суммы депозита. В то же время такие права предоставлены залогодержателю, который, являясь залоговым кредитором, имеет право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества (ст. 138), что предоставляет ему реальную возможность получить исполнение.
Залоговый счет, открываемый для учета залога имущественных прав по договору банковского вклада, защищен от взыскания третьими лицами. Так, согласно п. 2 ст. 358.14 ГК РФ правила о списании денежных средств, предусмотренных главой 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете. Аналогичное положение закреплено в ФЗ «Об исполнительном производстве».
Содержание:
Что такое залоговый счет в банке: освещаем по порядку
- В качестве залогодержателя может выступать банковская кредитно-финансовая организация.
- До создания залогового счёта не обязательно заключать соответствующее соглашение.
- Договор доступен при нулевом балансе. Зачисление денег можно отложить до некоторого момента. В таких обстоятельствах для банка есть смысл в предоставлении займа – с целью стимуляции будущих поступлений. Т.к. кредитное учреждение является залогодержателем, оно может проводить безакцептное списание средств (т.е. без распоряжения владельца счёта). Такая мера существенно упрощает взаимодействие с клиентурой.
- Банковские обязательства в контексте ЗС не подтверждаются оформлением ценных бумаг.
Важно! По причине, что под залог попадают все права на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, рекомендуется в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко обозначить моменты остатка на счете и сроки, в которые должно быть выполнено основное обязательство, по окончании которого держатель залога имеет право взыскать предмет залога.
Договор залога, который эффективнее банковской ячейки
В нашей повседневной жизни мы постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда нам необходимо обеспечить исполнение обязательства. Например, покупая квартиру, мы хотим быть уверены в том, что покупатель по договору надлежащим образом исполнит свои обязательства по перечислению стоимости совершенной покупки. По мнению многих, самым надежным способом является банковская ячейка. Мы закладываем туда деньги, видим их. Ключи от ячейки у нас. А вот когда наступает момент изъятия заложенных в ячейку денег, то может случиться так, что их там не оказывается. В СМИ неоднократно описывались такие ситуации. Как сделать так, чтобы все были довольны, чтобы и «овцы целы, и волки сыты»?
Не многие знают, что более 4 лет тому назад в Гражданском Кодексе Российской Федерации появились нормы статьей 358.9 — 358.14, которые устанавливают правила нового вида залога — залога прав по договору банковского счета. При помощи механизма именно такого залога можно достаточно надежно обеспечить исполнение обязательств практически по любому гражданско – правовому договору. И это очень выгодно для кредитора, ибо денежное требование и деньги – это самое привлекательное из всех видов предмета залога.
Анализ вышеуказанных норм позволяет констатировать факт о том, что для оформления залогового правоотношения необходимо совершить два действия:
1) открыть залоговый счет в банке;
2) заключить договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.
Основное и первое условие – наличие залогового счета.
Арендодатель не возвращает депозит — что делать
Если арендодатель не возвращает депозит, то нанимателю следует направить письменную мотивированную претензию.
В письме нужно указать на неправомерность такого поведения, обозначить крайний срок возврата денег и желаемый способ их получения.
Если же это не даст результата, то остаётся обращаться в суд. Спор быстро разрешиться в пользу истца, если ответчик не представит доказательств причинения ему ущерба.
Точно не стоит портить имущество собственника квартиры, забирать его вещи или совершать иные незаконные действия.
Арендатору и арендодателю следует действовать добросовестно и уважительно по отношению друг к другу. Подробно составленный договор и внесённый залог не могут полностью исключить все возможные конфликтные ситуации.
Чем отличается залог прав по договору банковского счета от гарантийного депозита (вклада)
Почему отождествляют залог имущественных прав по договору банковского вклада и гарантийный депозит? Чем отличаются эти правовые институты и как они зависят от основного (обеспечиваемого) обязательства? Какова взаимосвязь залога имущественных прав по договору банковского вклада с основным договором? В чем проявляется независимый характер гарантийного депозита как способа обеспечения исполнения обязательств?
Собственник имущества согласно п. 2 ст. 209 ГК РФ вправе по своему усмотрению совершать любые действия с принадлежащим ему имуществом, в том числе отдавать его в залог и обременять другими способами. Из этого следует, что вкладчик может передать имущественные права по договору банковского депозита (вклада) (далее — банковский вклад) в залог[1], а также заключить с кредитной организацией договор гарантийного депозита (вклада) (далее — договор гарантийного депозита)[2]. И в том, и в другом.
Что такое залог при аренде квартиры
Вам требуется помощь? Проконсультируйтесь с нашем юристом бесплатно!
Законы в нашей стране меняются очень часто! Получите самую актуальную информацию по телефону!
Просто позвоните по телефону из любого региона России:
Или обратитесь к нашему онлайн-консультанту!
Залог в гражданском праве – это имущество, которым обеспечивается какое-либо обязательство.
⇒ При найме жилья этот термин применяется для обозначения денежной суммы.
Залог за квартиру при аренде устанавливается для многих случаев:
- досрочное расторжение договора;
- порча имущества;
- несвоевременная оплата коммунальных услуг;
- нарушение правил пользования жилым помещением;
- просрочки по внесению арендной платы;
- иной случай.
Отдельно стоит отметить, что залог может устанавливаться и для владельца квартиры. Например, собственник должен вернуть стоимость месяца аренды, если нарушил свои обязанности, установленные договором. Это может быть посещение квартиры без ведома арендатора в неоговоренное время.
Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов
Таким образом, по умолчанию (когда договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора (ч.2 ст.358.10 ГК РФ) клиент своими денежными средствами распоряжается совершенно свободно, а когда договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы – клиент свободно распоряжается лишь суммой, превышающей твердую сумму.
На данный момент не удалось найти опубликованной судебной практики, которая бы как-то разрешала указанные проблемы. При рассмотрении дел, где затрагивается вопрос применения ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ (например, дело № А40-132989/16-7-1133) суд не рассматривает вопрос остатков на залоговом счете и, соответственно, не сравнивает их размер с размером обеспеченного обязательства, хотя в данном деле не помешало бы это сделать, при всей специфике фактических обстоятельств дела. Суд просто ссылается сначала на ч.1 ст. 72.1 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», а затем на ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ.
Чтобы открыть залоговый счет нужно написать заявление, предоставить перечень документов, указанных в инструкции Банка России №153-И, и заключить соответствующий договор. Но для того, чтобы полноценно пользоваться этим правовым режимом, нужно понимать его тонкости.
Специалист поясняет, что остается дискуссионным вопрос, может ли залоговый счет преобразовываться из расчетного или текущего. Он неоднократно адресовался Банку России, позиция которого – залоговый счет открывается на базе текущего расчета, но как самостоятельный, то есть на основании соответствующего договора и заявления клиента.
Залог вклада (депозита)
Инфо
В случаях, не запрещенных законом, БАНК может самостоятельно во внесудебном порядке обратить взыскание на заложенные права и реализовать его путем продажи с публичных торгов, приобретения имущества для себя либо заключения договора комиссии с комиссионером. Обращение взыскания осуществляется БАНКОМ после направления ЗАЛОГОДАТЕЛЮ письменного уведомления о начале обращения взыскания на заложенные права. При этом настоящее условие договора расценивается сторонами как комиссионное поручение ЗАЛОГОДАТЕЛЯ БАНКУ (третьей организации) на реализацию заложенных прав.
ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан по первому требованию БАНКА передать заложенные права БАНКУ (третьей организации) для реализации. 4.3. При обращении взыскания на заложенные права стоимость, указанная в п. 1.2 настоящего договора, является начальной продажной ценой заложенных прав. 5. Ответственность сторон 5.1.
Договор залога прав по депозиту
Договор может быть расторгнут судом по требованию одной из сторон при существенном нарушении условий договора, когда одна из его сторон допустила действие (или бездействие), которое влечет для другой стороны такой ущерб, что дальнейшее действие договора теряет смысл, поскольку эта сторона в значительной мере лишается того, на что рассчитывала при заключении договора. 23. Договор может быть расторгнут его сторонами или по решению суда, если в период его действия произошло существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, когда эти обстоятельства изменились настолько, что, если бы такие изменения можно было предвидеть заранее, договор между его сторонами вообще не был бы заключен или был бы заключен на условиях, значительно отличающихся от согласованных по настоящему договору. IX. Действие договора во времени 24.
Как вернуть залог после завершения аренды квартиры
Вернуть залог после окончания аренды квартиры — это важный этап, который требует соблюдения некоторых правил и процедур. В первую очередь, необходимо связаться с арендодателем и уточнить, каким образом можно вернуть залог.
Чаще всего в договоре аренды прописаны условия, по которым залог должен быть возвращен. Обращайте особое внимание на эти условия перед подписанием договора и не стесняйтесь задавать вопросы арендодателю.
Как правило, после завершения аренды квартиры вы должны возвращать квартиру в том же состоянии, в котором ее получили. Поэтому перед выездом рекомендуется провести осмотр квартиры совместно с арендодателем и составить акт приема-передачи. В этом акте должны быть указаны все повреждения (если они есть), а также сроки возврата залога.
Обычно залог возвращается после проверки состояния квартиры и полного расчета с арендатором. Поэтому необходимо соблюдать требования договора и своевременно оплатить все счета за аренду и коммунальные услуги.
Если все условия договора выполнены, арендодатель обязан вернуть залог в течение указанного срока. Если же возникли проблемы или разногласия, возможно потребуется участие стороннего лица — свидетеля или адвоката, чтобы защитить свои права.
Возвращение залога — это законное право арендатора, поэтому необходимо следить за соблюдением процедур и условий договора. Бережно храните все документы, связанные с арендой квартиры и возвратом залога, чтобы в случае спора иметь возможность подтвердить свои права.
Главные преимущества депозита с залогом
1. Высокая процентная ставка:
Одним из главных преимуществ депозитов с залогом является высокая процентная ставка по сравнению с обычными депозитами. Это объясняется тем, что банк получает дополнительную гарантию в виде залога, что позволяет ему предложить клиенту более выгодные условия.
2. Увеличенная сумма депозита:
Благодаря наличию залога, клиенты могут получить возможность увеличить сумму своего депозита. В таком случае, банк будет готов предоставить заемщику больше денежных средств на депозит, что может быть полезно при планировании крупных финансовых операций.
3. Более гибкие условия:
Депозиты с залогом обычно имеют более гибкие условия, чем обычные депозиты. Возможность выбора срока депозита, частоты выплаты процентов и других параметров позволяет клиенту настроить условия под свои индивидуальные финансовые потребности.
4. Дополнительные гарантии:
Залоговые депозиты обеспечивают дополнительные гарантии как для банка, так и для клиента. Банк имеет возможность в случае невыполнения обязательств со стороны заемщика использовать залог в качестве компенсации. Клиент же может быть уверен в сохранности своих вложений и получить дополнительную защиту от рисков.
5. Возможность получения кредита под залог:
Еще одним преимуществом депозита с залогом является возможность получения кредита в банке под залог этого депозита. Такая услуга может быть полезна в случае необходимости быстрого получения дополнительных средств или решения финансовых проблем.
В целом, депозит с залогом предлагает клиенту ряд преимуществ, которые делают эту форму вложения более привлекательной и выгодной. Однако, перед открытием депозита с залогом необходимо тщательно ознакомиться с условиями и требованиями банка, а также учесть свои финансовые возможности и риски.
Гарантийный депозит для потребительских кредитов
Гарантийные депозиты используют в качестве дополнительного обеспечения для крупных потребительских кредитов. Размер вклада должен быть не меньше 30% от ссуды.
Гарантийный депозит не должен принадлежать заемщику. Его владельцем может быть поручитель или небанковская кредитная организация. Обычно в подобном случае на вклад начисляются такие же проценты, как и при стандартном хранении денег. Заемщик получает свой кредит под меньший процент. У банка есть дополнительные гарантии. Поручителю начисляются проценты.
Если заемщик откажется от выплат, банк прибегает к стандартным способам взыскания: напоминание, снятие денег с расчетного счета. Использование депозита для погашения кредита — это крайняя мера.
По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму (ценные бумаги, иное имущество, определенное родовыми признаками) в соответствии с условиями данного гарантом обязательства (ст. 368 ГК РФ).
Предоставление банковских гарантий является одной из наиболее распространенных банковских операций. При кредитовании данный способ обеспечения исполнения обязательств используется нечасто, поскольку лишен экономического смысла для заемщика.
Независимая гарантия выдается в письменной форме как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Соответствующие разъяснения даны в Постановлении Пленума ВАС РФ от 23 марта 2012 г. N 14 «Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банковских гарантий». При этом «в последние несколько лет в России электронная форма гарантии широко практикуется для выпуска гарантий по системе SWIFT при реализации сделок международной торговли».
Гарантом может быть любая коммерческая организация.
Бенефициаром является лицо, указанное принципалом как субъект, в пользу которого предоставляется гарантия (п. 1 ст. 368 ГК РФ).
Принципал — лицо, по просьбе которого выдается гарантия.
Существенные условия независимой гарантии: дата выдачи; принципал; бенефициар; гарант; основное обязательство, исполнение по которому обеспечивается гарантией; денежная сумма, подлежащая выплате, или порядок ее определения; срок действия гарантии; обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена сумма гарантии.
Требование бенефициара по гарантии направляется в письменной форме гаранту, к которому должны быть приложены указанные в гарантии документы и указаны обстоятельства, наступление которых влечет выплату по независимой гарантии.
Вывод о принадлежности банковских ковенант к способам обеспечения исполнения обязательств является спорным.
Так, в литературе высказывалась позиция о том, что «…при соответствующих условиях субъекту встречного исполнения предоставлено право на односторонние действия по изменению или прекращению обязательства. Такие действия в гражданско-правовой доктрине признаются мерами оперативного воздействия и представляют собой самостоятельный вид последствий неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Указанные меры оперативного воздействия не имеют никакого отношения к способам обеспечения исполнения обязательства».
В действующем российском законодательстве отсутствует легальное определение понятия «ковенант». В английском праве под ковенантом (covenant) понимают обязательство совершить какое-либо действие или воздержаться от совершения какого-либо действия, имеющее для обязавшейся стороны юридическую силу.
В Положении Банка России от 6 августа 2015 г. N 483-П «О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов» ковенанты отнесены к обеспечению исполнения обязательств, которое учитывается при определении критерия для специализированного кредитования (кредитных требований, отнесенных к подклассу проектного финансирования). При этом Банк России также не дает определения понятия «ковенант».
Вопрос о ковенантах неоднократно рассматривался судебными органами.
Так, Президиум ВАС РФ указал, что «условия кредитного договора, которые, по мнению ответчика, являются ничтожными, устанавливают обязанность заемщика воздерживаться от совершения определенных действий, в том числе от совершения некоторых видов сделок. При этом действия, которые обязался не совершать заемщик, в достаточной степени конкретизированы, а обязанность не совершать их ограничена временными рамками. Кроме того, принятие заемщиком на себя такого рода обязанностей было связано с получением им имущественного блага — кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения.
В связи с этим суд счел, что включение в кредитный договор подобных условий не было направлено на ограничение правоспособности или дееспособности ответчика».
С учетом разъяснений суда под ковенантами следует понимать обязанности заемщика совершить определенные действия либо воздерживаться от совершения таких действий, в том числе от совершения некоторых видов сделок, ограниченные временными рамками (например, действием кредитного договора), которые не направлены на ограничение правоспособности или дееспособности заемщика.
Банковская гарантия под депозит в чем смысл
Таким образом, текст банковской гарантии содержит в себе наименование принципала, бенефициара, указание на контракт, заключаемый между ними, сумму гарантийного обязательства, срок его действия, а также порядок выплаты бенефициару требования по гарантии. Выдача банковской гарантии происходит на основании договора о предоставлении банковской гарантии, заключаемого между банком-гарантом и принципалом.
Рассмотрим особенности, которые следует учесть при заключении данного договора.
Но при этом для удовлетворения требований кредитора по гарантийному депозиту не требуется как для залога, а процедура обращения взыскания и исполнение (прекращение) обязательств осуществляются зачетом. Учитывая изложенное, с целью снижения рисков банка, возможно заключение одновременно как гарантийного депозита, так и договора залога имущественных прав по банковскому депозиту.4.
В банковской практике депозит, не соответствующий требованиям Положения № 254-П, но размещенный в кредитной организации, именуют «депозитом» либо «обеспечительным депозитом». Такой депозит не может быть учтен при формировании резервов.
Гарантийный Депозит Под Банковскую Гарантию
Поручительство. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
Страховым случаем применительно к договору страхования риска невозврата кредита являются невозврат кредитополучателем основной суммы кредита и неуплата процентов, а также просрочка возврата основной суммы кредита и уплаты процентов.