Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое ипотека рефинансирование». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В случае если залогодержателем является иная организация, обязательным условием рефинансируемого кредита/займа является срок его предоставления не менее чем 6 месяцев на дату подачи клиентом заявления-анкеты.
Договор рефинансирования позволяет получить новый целевой заем на погашение действующего, но на более выгодных условиях и без первоначального взноса. Наравне с обычными нецелевыми займами рефинансировать можно и ипотеку под меньший процент, уменьшая процентную переплату и снижая регулярный платеж.
Содержание:
Так ли выгодно рефинансирование ипотеки на самом деле
Рефинансирование может быть выгодным, если вы все сделаете грамотно и просчитаете все риски и затраты. Поэтому обязательно изучайте условия договора. Учитывайте, что новый кредит в другом банке предполагает сбор полного пакета документов, а также проверку заемщика и залога. Вам не гарантировано одобрение, но в случае успешной сделки можно сэкономить на переплате.
Такая ситуация не только у Сбербанка.Большинство банков не рефинансируют кредиты выданные ими же.Некоторые называют это рефинансированием кредита выданного в их банке, но оформляют его только под залог другой недвижимости, через погашение ранее выданного.Сложно назвать его рефинансированием в обычном понимании.
Многие граждане, пытаясь снизить бремя ипотечного кредита, часто путают два таких понятия, как рефинансирование и реструктуризация. В чем основная разница между этими двумя методами? Банки эти запросы не удовлетворяют. В июле 2017 года средняя ставка по кредиту составила 11%. Это новый рекорд в истории ЦБ. Еще два года назад ипотеки выдавались под 15%.
Не полагайтесь исключительно на консультации сотрудников банка, какими бы убедительными и доброжелательными они вам ни казались. Они – заинтересованные лица и выгодоприобретатели (банк начислит сотруднику бонус).
Если оставить неизменным срок договора, заем под более низкий процент даст возможность серьезно сэкономить на переплате банку.
Плюс новые справки от банка первоначального кредита об отсутствии задолженностей и о кредитной истории.
Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.
Рефинансирование ипотеки – что это?
Даже экономия 50 рублей кажется сущим пустяком, но так ли это, если рассматривать данную сумму в долгосрочной перспективе? 20 лет – это 240 месяцев, что в перерасчёте на конечный вариант создаст экономию в 12 тыс. руб. А что, если в ходе рефинансирования удастся сократить процентную ставку и ежемесячно экономить по 200, 500 и даже 1 тыс. рублей? Суммы становятся совершенно нешуточными.
Весь 2017 год ставки по ипотеке как с горки катились вниз. Вспоминается даже бородатый газетный штамп: «такого не припомнят и старожилы». Хотя это чистая правда: ставки дошли до исторического минимума (9-10% годовых) почти за 20 лет существования российской ипотеки, но и это еще не предел. Нас ждут 8%, по крайней мере, об этом уровне ставок еще осенью говорили чиновники, курирующие отрасль.
Оформление рефинансирования ипотеки чревато тем, что нужно будет заново собирать и оплачивать весь пакет документов, как если бы вы брали ипотеку впервые.
Поскольку процедура рефинансирования означает, что будет выдан новый кредит, клиенту снова предстоит оценивать квартиру, его ждет изменение договора страхования, зачастую – по более высоким ставкам (как правило, страховую компанию в новом банке приходится менять), уплата регистрационных комиссий. Может понадобиться помощь нотариуса.
Рефинансирование — это программа, с помощью которой можно погасить задолженность по старому кредиту путем оформления нового кредита.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Рефинансированием ипотеки называют выплату части ипотечного кредита или всей суммы за счёт оформления другого кредита.
Право на залог по недвижимости переходит к новому банку. Пока залог находится в стадии переоформления, новым банком устанавливается повышенный процент по кредиту, поскольку займ на это время остается беззалоговым.
Рефинансированием ипотеки называют выплату части ипотечного кредита или всей суммы за счёт оформления другого кредита.
Тут ничем не помочь. Таким заёмщикам можно лишь посоветовать более внимательно в будущем просматривать все пункты в условиях договора. Впрочем, после того, как подобные ситуации всплывают, они и сами прекрасно понимают размер новоявленных проблем.
Получение и обслуживание кредита
Реструктуризация подразумевает под собой изменение условий уже существующего договора о выдаче кредита.
В случае с рефинансированием заключается абсолютно новый договор и уже с другим финансовым учреждением, которое отныне будет заниматься этим вопросом. Оба финансовых метода сильно улучшают финансовое положение клиента, но разными способами.
В ходе рефинансирования банк может выделить дополнительное количество кредитных средств, если доход заёмщика будет его удовлетворять. Выдаваться новые средства будут под уже имеющийся залог, никаких дополнительных действий в этом направлении не требуется.
Но с введением практики рефинансирования возникает вопрос — кому она поможет и как можно избавиться от ипотеки с ее помощью проще?
Обращать внимание следует также на процент одобрений заявок. Лучше всего сразу же обратиться за консультацией — ее предоставят бесплатно.
Еще одним подводным камнем является оценка вашей платежеспособности в процессе выдачи другого кредита. Дело в том, что новый банк зачисляет деньги на ваш счет до того, как вы погасили старый кредит. Уверенности в том, что вы это точно сделаете, у банка нет. То есть, ваш доход должен позволять выплачивать оба кредита. Для банка неважно, что ситуация неопределенности продлится не более двух месяцев.
В 2015 году многие банки приостановили свои программы рефинансирования по причине финансового кризиса в стране.
За рефинансированием приходится пока в основном обращаться в «чужой» банк, «поскольку кредитные организации неохотно проводят эту процедуру своим клиентам в связи необходимостью увеличивать резервы по такой ссуде в соответствии с требованиями Банка России», уточняет эксперт.
Придется собирать документы, хлопотать, тратить время. Одобрить заявку могут быстро – за несколько дней, но сам процесс займет не один месяц. В среднем затраты при переоформлении составляют 15-20 тысяч рублей.
Рефинансирование ипотеки другого банка
Перекредитование ипотеки в банковской среде носит имя рефинансирования ипотеки и представляет собой получение нового кредита с целью погашения нынешнего.
Некоторым недостатком такой операции в этом банке является наличие комиссии за регистрацию договора, оплату нотариальных пошлин, а также обязательное оформление страховки. Возраст заявителя должен находиться в пределах от 20 до 65 лет и продолжительность выплат не может быть более, чем 25 лет.
Расходы на переоформление. Дополнительные сопутствующие затраты могут достигать серьезных сумм. Новый договор значит, что необходима новая оценка и перезаключение страхового соглашения плюс дополнительные платежи за подготовку банками справок.
Страхование недвижимого имущества (ипотеки). Страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк Страхование». Лицензия Банка России на осуществление добровольного имущественного страхования СИ № 4331, выдана 05.08.2015 бессрочно.
Куда обращаться за рефинансированием ипотеки?
Излишками можно оплатить все действующие потребительские кредиты, которые сами по себе были убыточнее ипотечного.
Для того, чтобы осуществить рефинансирование ипотеки в Сбербанке, заявитель должен предоставить такие документы:
- Документы, подтверждающие личность заявителя (аналогичное требование предъявляется и к поручителю, если он имеется);
- Свидетельство о рождении детей, не достигших совершеннолетия;
- Если заявителем является мужчина до 27 лет, то потребуется также военный билет;
- Свидетельство о браке или разводе, если они имеются;
- Документы с места основной работы лица – копия трудовой книжки (заверенная настоящим работодателем), трудового договора и справка о доходах (2-НДФЛ);
- Документы по ипотечной квартире – техпаспорт объекта, свидетельство о праве собственности, выписка из Единого Государственного Реестра;
- Справка из банковской организации, которая содержит информацию о текущей сумме задолженности и отсутствии просрочек, как текущих, так и уже погашенных. Кроме того, потребуется предоставить сам кредитный договор и приложенный график его погашения.
В снижении ставок есть и положительные моменты. По данным Центробанка, на 01.08.2017 ипотечных кредитов было предоставлено на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общий объем кредитования вырос на 4,7 трлн. рублей.
Поскольку такая процедура по своей сути является целевой программой, то основным условием рефинансирования является использование полученных средств исключительно на погашение взятого ранее ипотечного кредита.
Страхование осуществляется на случай:
- Смерти Застрахованного лица
- Установления Застрахованному лицу инвалидности или группы
Страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков гибели, повреждения.
Список кредиторов в целом совпадает с перечнем лидеров рынка, но наиболее активны в этой нише ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Дельта-Кредит. Сбербанк запустил собственный продукт относительно недавно, но он быстро набирает обороты. Также имеется своя программа у бывшего АИЖК – Дом.ру.
Советую внимательно читать условия договора рефинансирования. Настаивайте на предоставлении распечатки графика платежей с указанием полной стоимости кредита (ПСК) и с учетом вашей переплаты. Выясните, какие комиссии будут списаны, сколько стоит комплексное страхование и оценка залога. Сопоставьте затраты на переоформление ипотеки с выгодой, которую даст это решение.
После заполнения анкеты банк начинает оценку платежеспособности заемщика на основании его данных и кредитного договора. В случае одобрения заявки заемщику следует предоставить документы на объект недвижимости, справки с остатком задолженности и об отсутствии реструктуризации, письмо с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение.
Высока вероятность серьёзного сопротивления владельца ипотеки – нынешнего банка – рефинансированию в другом банке. Никто не хочет терять клиентов, поэтому рефинансирование ипотеки готово предложить то же самое финансовое учреждение, что и выдало её.
Невозможна перекредитовка ипотеки на помещение в строящемся доме. Недостроенная недвижимость не сможет выступать в качестве залога.