Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Имеет ли право банк отказать в выдаче кредита без объяснения причин». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Немаловажную роль играет и общение с представителем финансовой организации. Если гражданин четко и внятно не может ответить на простой вопрос – на что собираетесь потратить деньги? Это вызовет недоверие. Либо путаница в собственных словах при ведении переговоров, может указывать на недостоверность предоставляемой информации.
Подозрительный внешний вид. Кредитные менеджеры часто отказывают тем потенциальным заемщикам, которые вызывают у них подозрения своим неопрятным внешним видом и неадекватным поведением.
Родственник является неплательщиком по кредиту. При проверке вашим паспортных данных банковское учреждение может выяснить, что кто-то из ваших близких родственников однажды не выплатил кредит или делал взносы с задержками.
Содержание:
Ложные сведения или поддельные документы
Вместе с тем в законодательстве РФ есть «лазейки», защищающие простых граждан, пытающихся выяснить, как узнать, почему банк отказал в кредите.
В отдельных случаях (обычно при выдаче сумм более 1 миллиона) заявка рассматривается группой специалистов, которые выносят решение коллегиально.
Даже решившись на долгосрочный кредит, заполнив анкету и собрав все необходимые документы, включая справки о доходах, можно получить отрицательное решение по своей заявке в банк. Ни одно из финансовых учреждений никогда не дает стопроцентной гарантии в том, что заем частному лицу будет одобрен, и оставляет за собой право отказать без объяснения причин.
Сомнительная цель. Кредит наличными не является целевым, но сотрудник банка спросит, на что будут потрачены деньги. Поездка в отпуск за границу при зарплате чуть выше прожиточного минимума вызовет недоверие. Наличие серьезных заболеваний или работы с высокой степенью риска. В этих случаях высока вероятность потери трудоспособности и смерти заемщика. Такую категорию людей нельзя застраховать.
Есть мнение, что банки не раскрывают причин отказа, чтобы уберечься от мошенников. Но фокус в том, что мошенники-то как раз умудряются ловко понабрать потребкредитов и потом исчезнуть вместе с деньгами. Я слышала много разных историй об отсутствующем в реальности адресе, прописанном в паспорте (!), о квартирах, в которых даже нет дверей, а уж людей — и подавно.
Как банки принимают решение Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк проводит всестороннюю оценку заемщика. Она включает в себя несколько этапов: Внешняя оценка. Учитывается опрятность внешнего вида, манера общения и т. д. Если человек нетрезв или действует под давлением, оператор поставит в системе код, после чего придет отказ.
Самой распространенной причиной отказа по любому виду кредита, будь то ипотека или потребительская ссуда, является низкая или недостаточная платежеспособность клиента. Ведь любая кредитная организация, выдавая кредит, прежде всего, должна быть уверенна в том, что выданные ей деньги заемщик вернет в назначенный срок и в полном объеме, а поэтому «проблемные» клиенты банку не нужны.
Приняв решение взять кредит в банке, каждый человек хочет быть уверенным, что решение по его заявке будет положительным. Оно и понятно – никто не хочет тратить личное время, собирать необходимые документы, заполнять анкеты, а в итоге получить отказ.
Почему банки отказывают в кредите?
Рассмотрим перечень типичных причин отклонения заявки на кредит в банковской организации:
- Возраст заемщика. Официально банкиры устанавливают возрастной порог кредитования от 18 лет (иногда от 21-25 лет) до 65/70 лет, однако неохотно связываются с молодыми или пожилыми заемщиками, считая данную категорию населения рисковой (призывной возраст у молодежи, болезнь или смерть у пенсионеров). Только возраст, естественно, не может стать причиной отказа кредитора, но при наличии других негативных факторов — выступит в качестве дополнения к отрицательному вердикту.
- Низкий уровень дохода. «Доходный» параметр является одним из основных при оценке заемщика. Так, не понимая, почему банки отказывают в кредите, есть смысл узнать минимальный показатель ежемесячной зарплаты для получения той или иной суммы денежных средств. Многие банки открыто заявляют необходимый зарплатный минимум, а некоторые почему-то умалчивают о нем. Кредиторы вправе оценивать платежеспособность человека по-своему. Считается, что платеж по кредиту, который будет вноситься клиентом банку ежемесячно не должен превышать в среднем 30% от суммы его совокупного дохода. В ипотечном кредитовании в отличие от потребительского сегмента учитывается общий доход всей семьи.
- Испорченная кредитная история или ее отсутствие. Это наиболее распространенная причина отказа в займе. Сегодня банки особо пристально рассматривают кредитное прошлое потенциального клиента, учитывая количество дней возможного допущения просрочки (до или свыше 30, 60, 90 дней). Это связано с ужесточением требований Центрального банка, кризисом в стране. В КИ также отражается причастие обращающегося за деньгами гражданина к судебным разбирательствам в различных вопросах (уголовная ответственность, неуплата алиментов, претензии к финансовым организациям и пр.).
- Предоставление недостоверных, ошибочных данных в анкете заемщика. При заполнении заявки на кредит следует быть предельно внимательными. Использование чужих данных, обман также приводят к отказу. Скоринг-программы банков способны быстро вычислить мошенников.
- Наличие статуса неофициально трудоустроенного человека. Даже, имея стабильный доход «в конверте», убедить банк в своей платежеспособности будет сложно. В основном банкиры требуют предоставления справки о доходах (2-НДФЛ) или справки по форме банка. Хотя есть программы, где заемщикам не требуется приносить дополнительные справки, однако суммы таких займов небольшие, процентные ставки – завышенные.
- Недостаточный трудовой стаж. В зависимости от программы кредитования или самой банковской компании может быть установлено требование к минимальному стажу, например от 6 месяцев на постоянном месте и от 12 месяцев общего стажа работы. Частая смена трудовой деятельности также может стать причиной отказа.
- Наличие должности, входящей в группу риска, например работник МЧС, МВД, Министерства обороны и пр. Еще есть профессии, которые являются невостребованными на рынке труда и если клиент потеряет внезапно работу, то не сможет быстро найти новое место. Банк может это учесть.
- Отсутствие диплома о высшем образовании. Наличие «вышки» не есть обязательное требование в банках, многие кредиторы даже не обращают внимания на данный пункт, но для некоторых банков – это показатель материального и социального уровня человека.
- Многодетная семья, неработающий супруг/супруга.
- Близкий родственник заемщика (мать, отец, брат) является обладателем плохой кредитной истории или находится в местах заключения.
- Отсутствие соответствующей прописки. Обычно кредиторы указывают в своих требованиях место прописки потенциального заемщика, например – в регионе присутствия банка.
- Подозрительный размер запрашиваемого кредита. Например, у банковского работника может возникнуть вопрос, почему человек с зарплатой в 50 000 рублей просит заем всего на 5 000 рублей. Т.е. даже просьба в выдаче очень маленького займа может быть расценена не в пользу заемщика.
- Непрезентабельный внешний вид. Состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие множественных татуировок, неопрятность, нецензурная лексика, агрессия, психические отклонения и т.д. являются явными причинами, почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, нужным комплектом документов и даже с высокой заработной платой. При малейших сомнениях кредитный специалист имеет право оставить негативный комментарий в заявке заемщика, что повлечет за собой «Нет» в займе.
- Закредитованность. Кредиторами рассматривается наличие открытых кредитов, например, несколько кредитных карточек, оформленных в разных банках.
Иногда, даже платеж, просроченный по случайности всего на один день, может привести к тому, то кредитная история заемщика будет серьезно испорчена.
Существует и такое негласное мнение, что банки не разъясняют причин отказа по кредитам и просто потому, что не желают этого делать.
Нет залога по кредиту Чем большую сумму кредита вы хотите взять, тем выше вероятность, что банк попросит у вас дать какое либо обеспечение по запрашиваемому кредиту.
В России кредитные учреждения не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, практически всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и основания таких действий банка все-таки можно.
Полезно знать: часто случается такая ситуация, что обязательства перед кредитором вы выполнили своевременно, а вот он в свою очередь забыл обновить информацию в БКИ. Таким образом, вы не честный и исполнительный клиент, а должник. В такой ситуации следует обратиться в банк с просьбой передать актуальные сведения.
И какие собственно причины чаще всего приводят к отрицательному решению по выдаче кредита? Разберемся в этих вопросах.
Если вы никогда не брали кредит, рекомендуется взять элементарную рассрочку, кредитную карту или микрозайм, чтобы показать банку, что вы надежный клиент.
Максима Горького»,»имени Бабушкина»,»имени В.И. Ленина»,»имени Воровского»,»имени Карла Либкнехта»,»имени Кирова»,»имени Куйбышева»,»имени Ленина»,»имени М.И.
Подписчики часто спрашивают меня о причинах отказа в кредите в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ, Почта Банке, Тинькофф Банке и других. После достаточно тесного общения с сотрудником кредитной организации, который работает в одном из банков, входящих в ТОП-10 по размеру капитала, мне удалось разобраться в этом вопросе.
Имеет ли право банк отказать в выдаче кредита без объяснения причин
На сегодняшний день процедура рассмотрения заявки на получение кредита проходит по четко установленному регламенту. Чаще всего решение принимается автоматически, по заложенной в компьютере скоринговой программе. Это упрощенная система, по которой оценивается уровень кредитоспособности физического лица, то есть, риск самого банка как контрагента.
Кстати, получить свою кредитную историю можно всего один раз в год совершенно бесплатно в режиме онлайн.
В некоторых банках обратиться за кредитом можно уже в 18 лет, вот только шанс получить кредит в таком возрасте очень невелик. Статистика по возвратности кредитов разными возрастными группами клиентов неумолима и говорит о том, что клиенты в возрасте старше 23 лет гораздо ответственнее относятся к выплате кредита.
А я, коллеги, всё о своём — о потребителях банковских услуг, о простых кредитующихся. А всё потому, что вопросы, которые они задают мне, себе, вам, наконец, порой не находят ответа. Вот, например, приехала в гости знакомая, доктор из Тульской области. И посетовала на то, что добиралась ко мне, на запад Подмосковья, с шестью пересадками.
Уже на фоне хеппи-энда пришла горечь осознания: проблема не в том, чтобы обойти пару десятков банковских офисов, а в том, что очень неприятно, вернее, ОЧЕНЬ ОБИДНО получать немотивированный отказ. Видите ли, по законам банк имеет право не выдавать кредит без объяснения причины.
Плохая кредитная история. К примеру, однажды вы уже брали кредит в одном банке и выплачивали его с задержками. В бюро кредитных историй вы будете после этого отмечены, как неплательщик.
Кстати, получить свою кредитную историю можно всего один раз в год совершенно бесплатно в режиме онлайн. Большее количество обращений потребуется оплачивать.
- Использование брокерских услуг. На финансовом рынке России работает множество специализированных фирм, помогающих за отдельную плату проверить гражданина РФ так же, как делают это банковские организации. Они могут получить данные из БКИ, «прогнать» кандидата по нужным базам и выявить причины отказа кредиторов. Помните, обращаясь к таким специалистам, нужно проверять регистрацию выбранной конторы, ее лицензию во избежание «сотрудничества» с мошенниками. Вас также должно насторожить предложение брокера внести предоплату.
- Например, крупнейший кредитор страны – «Сбербанк» разрешает всем гражданам оставлять претензии на официальном сайте в случае отказа в займе.
Существует мнение, что банки опасаются «раскрывать карты», чтобы не стать жертвой мошенников, но нынешние злоумышленники все же умудряются набраться кредитов и не исполнять после своих обязательств. Вместе с тем в законодательстве РФ есть «лазейки», защищающие простых граждан, пытающихся выяснить, как узнать, почему банк отказал в кредите.
Наличие черного списка заемщиков
Из-за чего банки не идут на оказание финансовой помощи для клиентов, у которых весьма благоприятные показатели?
Имущество, находящееся в собственности, будет являться преимуществом. Анализ кредитной истории. На этом этапе происходит выявление просроченных задолженностей и долговой нагрузки. Иногда причины отказа в кредите кроются в количестве обращений в банки.
Экономическое положение в стране, также играет немаловажную роль в вероятности одобрения заявки на кредит.
Очень важную роль играет и ваш доход. Если он неофициальный, то вряд ли банк поверит на слово клиенту. Справку о доходах просят не во всех банках, но это играет очень важную роль. Наличие подтвержденного дохода не только повлияет в положительную сторону на принятия решения о выдаче денег, а также может снизить процентную ставку.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
В связи с большой востребованностью кредитов у населения, в настоящее время система принятия решения о выдаче кредита во всех банках полностью упорядочена и регламентирована.
Эти Stop- и Go-факторы актуальны не только для России, Украины и Казахстана, но и для других русскоязычных стран. Схема оценки заемщика примерно одинаковая.
Почему банки отказывают выдавать кредит?
В свою очередь, банковские организации могут одобрить выдачу кредита для категории тех людей, которые менее платежеспособны в виду благонадежности. Банк в праве, отказать в выдаче кредита, без объяснения причин.
Банковское учреждение может создавать свой отдельный черный список заемщиков, в котором будут указанные критерии, на основании которых, он может отказать в оказании финансовых услуг без объяснения причины.
Наличие идеальной кредитной истории и высокооплачиваемой работы еще не дает гарантии в том, банк станет вас кредитовать при необходимости. Иногда банковские организации отказывают даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам. Тогда возникают вполне логичные вопросы, почему банки отказывают в кредите и есть ли способы решения этой проблемы?
Много версий о причинах банковских отказов ходит в народе. И все пересуды приводят к одному: среди клиентов нагнетается страх и крепнет уверенность, что банку доверять нельзя. А это взаимное недоверие отнюдь не приводит к развитию дальнейших отношений между банком и клиентом. Потому-то на самом деле и депозитов в нашей стране ничтожно мало.
Почему банк может отказать в выдаче кредита?
У всех банков разные акценты на Stop-факторы, которые входят в скоринговые системы и они по-разному начисляют баллы за те или иные характеристики заемщика. Из-за этого одному и тому же заемщику один банк одобряет кредит, а другой отказывает в кредите. Поэтому я всегда рекомендую подавать заявку на кредит в несколько банков, а именно в три банка.
Александр, банку не должно быть дела до»Смысл Вашего кредита?». Просит человек — значит, ему надо именно сейчас именно 20 штук.