Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как гасить ипотеку досрочно». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Начальство не планирует вас увольнять, потому что вы компетентны по многим рабочим вопросам. При этом организация или предприятие, в котором вы работаете, крепко стоит на ногах, и закрываться не собирается. Ежемесячный платеж по ипотеке не бьет по семейному бюджету. Ваш вариант – сначала снижайте размер ежемесячного платежа и копите еще деньги.
Сегодня заемщикам предоставлена возможность погасить жилищную ссуду раньше действующего срока при соблюдении некоторых условий. Во-первых, такое право должно быть прописано в ипотечном соглашении, а во-вторых, заемщик должен сообщить о своем намерении банку в установленном порядке.
Содержание:
Когда не стоит выплачивать раньше?
Досрочное погашение ипотеки разрешено на законодательном уровне. Имея на руках определенную сумму, можно внести ее в счет уплаты долга.
Взамен вы получаете уверенность и защищенность от временных финансовых потрясений. Согласитесь, не совсем большая потеря. 4. Вам нужно брать кредит, чтобы размер платежей был минимальным. Конечно, тогда увеличится срок кредита. Срок мы можем легко уменьшить впоследствии и причем в разы. Первое, что стоит знать о досрочном погашении, — банкам это невыгодно. Заключая договор с клиентом, финансовые организации рассчитывают получить определенную сумму дохода в виде процентов. Погашение кредита до срока сокращает размер долга, а значит и проценты.
Отсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.
При первоначальном обращении заемщик вряд ли сможет точно сказать, что для него выгоднее — уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Это связано с тем, что ссуда оформляется на определенных условиях и зависит от ряда внешних факторов. К примеру, существенным моментом является тип платежей: аннуитетный или дифференцированный, а также сроки возврата средств.
Некоторые банки по-прежнему ставят условие невозможности досрочной выплаты кредита в течение первых месяцев, однако это незаконно. «Заявления о том, что банки могут брать проценты по кредиту за период, в который клиент им не пользовался, – это абсурд.
В договоре указывается наличие или отсутствие штрафов и комиссий на досрочное погашение. По закону комиссии взиматься не могут. Клиент может обратиться с жалобой, если его принуждают заплатить комиссию на досрочное погашение. Суд примет сторону заемщика, если банк не предпринял дополнительных мер. Штрафами могу облагаться просроченные платежи, а комиссия взиматься в связи с оформлением бумаг.
Система выплат со снижением суммы платежа помогает, например, в трудной финансовой ситуации, при уменьшении прибыли заемщика. Сокращение суммы вносимых средств, разумеется, поможет пережить кризис, не допустив просрочек.
Но по мере выплаты тело кредита уменьшается, уменьшается и сумма процентов, начисленных на остаток долга. Постепенно доля самого кредита в ежемесячных выплатах повышается, а процентов – снижается. Наконец, в-третьих, к досрочному погашению часто прибегают заемщики, планирующие купить новую квартиру на рынке строящегося жилья: когда дом достраивается и сдается, они продают свою старую квартиру и погашают часть кредита, а иногда и весь кредит целиком.
После того, как все вопросы будут выяснены, следует обратиться в кредитующую банковскую организацию с целью сообщения ей о своих планах о досрочном гашении ипотечного займа. Обращаться в банк можно либо личным визитом и написанием заявления о внесении платежа. Либо, позвонив по номеру горячей линии, на сегодняшний день все крупные финансовые организации предоставляют такую возможность.
Причины, по которым стоит платить займ с опережением графика
Банки стараются компенсировать свои убытки, накладывая определенные ограничения на досрочное погашение: устанавливают лимит суммы, меньше которой платеж не принимается, вводят дополнительные формальности, мораторий и т.д. На мораторий следует обращать внимание еще до подписания кредитного договора. Это определенный промежуток времени, в течение которого погасить кредит досрочно невозможно.
Запомните главное – вы вправе досрочно выплатить заём полностью или по частям (ст. 810 ГК РФ). Досрочное погашение ипотеки не облагается штрафными санкциями.
Оставшаяся четверть не мечтает, а уже при оформлении кредита знает, что сможет выплатить его досрочно.
Запомните главное – вы вправе досрочно выплатить заём полностью или по частям (ст. 810 ГК РФ). Досрочное погашение ипотеки не облагается штрафными санкциями.
Оставшаяся четверть не мечтает, а уже при оформлении кредита знает, что сможет выплатить его досрочно.
К примеру, очередная оплата вносится 20 числа, а внеочередной — 5. Значит, через 15 дней заемщику нужно будет произвести очередную оплату.
Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно. Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора. Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания.
Если ограничения на досрочные максимальные выплаты отсутствуют, тогда подойдет абсолютно любой вариант: с экономической точки зрения это практически без разницы. Правда, лучше соглашаться на уменьшение размера платежа, а далее каждый месяц вкладывать сэкономленные средства в досрочку.
Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк.
Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства.
Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.
Что выбрать — уменьшение платежа или изменение срока возврата ссуды? Какие документы для этого потребуются?
В России погасить ипотеку досрочно может любой гражданин, взявший у банка такого вида займ. Если ранее банковские организации старались всячески избегать такого развития событий, включая в договор пункты, по которым человеку запрещалось погасить досрочно кредит или банк брал высочайшие проценты за подобный шаг, то на сегодняшний день такие действия считаются законными на 100 процентов.
По дифференциальному способу оплаты взносы на погашение основного тела ипотечного займа возвращаются суммами каждый месяц, которые складываются из платежа за основной долг плюс начисленные на остаток проценты. То есть вся ипотека разделяется на количество месяцев, которое предусмотрено кредитом и начисляемыми процентами.
Прежде, чем решить, как досрочно погасить ипотеку, стоит определиться с целью этого мероприятия. Принятие решения о досрочном гашении долга может быть обусловлено и финансовыми выгодами, и необходимостью осуществления с объектом недвижимости каких-то операций: обмена, продажи, размена и т.д. Исходя из причин, досрочно погасить ипотеку можно полностью или частично.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Когда при оформлении ипотеки была установлена дифференцированная система платежей, ситуация кардинально меняется. При досрочном возврате жилищного кредита деньги будут направлены на оплату процентов, а значит, и размер ежемесячного платежа снизится. В итоге платеж станет меньше, даже если речь идет о частичном погашении.
Инфляция – в России инфляция долгое время остается на высоком уровне и медленно растет. Соответственно, зарплаты индексируются, и за период выплаты ипотечного кредита по графику вырастают в 2-3 раза (в идеале). А вот сумма займа остается прежней, и по сути обесценивается на эти 2-3 раза.
Почему гасить кредит на недвижимость в «ВТБ» клиентам выгодно?
Распространённая на практике ошибка – внесение средств без извещения кредитора. В этом случае сумма не считается досрочным погашением, и деньги списываются согласно графику. Обязательное условие досрочного погашения ипотеки – предупреждение о своих намерениях. Согласно ГК РФ, уведомление направляется не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты возврата займа.
Таким образом, при погашении досрочно за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа экономятся средства, а за счет уменьшения срока кредитования — время (при этом, конечно, за счет инфляции вся денежная выгода, скорее всего, будет нивелирована).
Банк всегда стремится защитить свои доходы и обезопасить себя от финансовых потерь. По этой причине кредитные организации предпринимают различные шаги, усложняющие заемщику задачу досрочного погашения кредита. С каждым годом ему становится все труднее опережать график. Это не означает, что досрочное погашение невыгодно или невозможно, но необходимо внимательно перечитать кредитный договор, все пункты, связанные с погашением.
- Фиксированная сумма. Банк оставляет за собой право назвать минимальную сумму платежа, рассматриваемого как досрочное погашение. Чтобы внести платеж, заемщику приходится копить средства.
- Штрафы и комиссии. В договоре они должны быть прописаны. В этом случае заемщику невыгодно несколько раз вносить небольшие суммы, выгоды не будет из-за постоянных штрафов. Нужно накопить одну большую сумму и вложить единовременно. Штраф может быть фиксированным, комиссии составляют определенный процент от суммы. Если в договоре нет упоминания о штрафах, банк не имеет права требовать выплат сверх суммы погашения.
- Дополнительные формальности. Существует ряд формальных процедур, которые на первый взгляд покажутся безобидными, но они осложняют дело временными затратами. Чтобы написать заявление о досрочном погашении, принести дополнительное разрешение, клиент банка должен отпроситься с работы или потратить личное время, приехать в отделение банка, отстоять очередь, а затем приехать вновь уже с деньгами. Кредитные организации требуют, чтобы заявление было написано за определенное количество времени до внесения суммы.
К примеру, заемщик получает зарплату в 150 000 рублей, и еще 50 000 может позволить себе для досрочного погашения. Он уверен в завтрашнем дне и поэтому решил уменьшать общий срок возврата. В результате он произведет последний взнос в июле 2021 года, т.е. раньше на 19 лет, переплата составит 2 005 225 рублей, или всего 40% от ссуды.
Каковы источники средств для досрочного гашения ипотеки?
Российские финансовые учреждения с ипотекой практически в ста процентах случаев работают по системе аннуитетной выплаты. Что это значит? Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в этом случае? Суть заключается в том, что поначалу выплачивают преимущественно проценты по займу, а далее — банковский долг.
В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей.
Подробно о вариантах изменения графика платежей Варианты изменения графика платежей В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия.
Аннуитетная схема сегодня является наиболее популярной. Все выплаты делятся на равные части и не меняются на протяжении всего периода кредита. Перед погашением запросите у банка информацию о сумме, которую нужно внести на счёт. Сумма должна точно соответствовать остатку долга. При малейшем расхождении ипотека не будет погашена.